지난해 전세자금대출을 받으러 은행에 갔다가 적잖이 당황했던 적이 있다. 분명 연체 한 번 없이 카드값도 꼬박꼬박 냈는데, 막상 조회해보니 신용점수가 생각보다 낮게 나왔던 것이다. 은행 직원에게 이유를 물어보니 “KCB 점수가 낮으시네요”라는 답이 돌아왔다. NICE 점수는 괜찮은데 KCB 점수만 낮다니, 그게 무슨 말인가 싶었다.
그날 이후로 6개월 정도 신용점수를 직접 관리해본 경험을 바탕으로, KCB와 NICE가 왜 다르게 나오는지, 그리고 실제로 어떻게 해야 점수가 오르는지 정리해본다. 막연히 “연체만 안 하면 되는 거 아닌가” 생각했던 부분들이 실제로는 꽤 디테일하게 갈린다는 걸 직접 겪고 나서야 알게 됐다.
신용점수, 도대체 누가 어떻게 매기나
한국에는 개인 신용점수를 매기는 회사가 두 곳 있다. KCB(코리아크레딧뷰로)와 NICE평가정보다. 둘 다 정부기관이 아니라 민간회사이고, 2021년부터 기존 1~10등급 신용등급제가 폐지되고 0~1,000점 점수제로 바뀌었다.
문제는 이 두 회사가 같은 사람을 평가해도 점수를 다르게 매긴다는 점이다. 평가 항목 자체는 비슷하다.
- 상환 이력 — 빚을 기한 내에 잘 갚았는지, 연체 경험은 없는지
- 부채 수준 — 소득 대비 빚이 얼마나 되는지
- 신용거래 형태 — 신용카드와 대출을 어떻게 쓰고 있는지
- 신용거래 기간 — 신용카드나 대출을 얼마나 오래 써왔는지
- 비금융 정보 — 통신비, 공과금을 성실하게 냈는지
다만 이 항목들에 매기는 가중치가 회사마다 다르다. NICE는 상환 이력과 신용거래 기간에 더 큰 비중을 두고, KCB는 부채 수준과 신용거래 형태(특히 대출의 위험도)를 더 중요하게 본다. 내가 KCB 점수만 낮게 나왔던 이유도 결국 여기 있었다. 신용카드 대출이나 현금서비스를 한두 번 썼던 이력이 KCB 기준에서는 더 크게 감점 요인으로 작용했던 것이다.
은행마다 보는 점수가 다르다는 것도 알아두면 좋다
신한은행을 제외한 대부분의 은행은 KCB 점수를 주로 참고한다. 그래서 두 점수 중 하나만 신경 쓰면 안 되고, 낮은 쪽을 기준으로 관리하는 게 안전하다. 나도 처음에는 NICE 점수만 보고 “괜찮네” 하고 안심했는데, 정작 대출 심사에서는 KCB 점수가 발목을 잡았다.
2026년 기준으로 신용카드 발급이 가능한 최소 점수는 NICE 720점, KCB 621점 수준이다. 다만 이 기준은 매년 4월 전 국민 신용점수 분포를 반영해 재산정되니 참고용으로만 보는 게 좋다.
실제로 점수를 올리기 위해 했던 것들
이론을 안다고 점수가 오르는 건 아니라서, 다음 몇 가지를 실제로 실천해봤다.
1. 자동이체로 연체 가능성을 아예 없앴다
10만 원 이상을 5영업일 이상 연체하면 그 즉시 기록이 남고, 갚아도 최대 3년간 이력이 남는다. 연체는 한 번만 일어나도 점수가 20~30점씩 깎이는 경우가 많아서, 카드값과 대출 상환일을 전부 월급날 다음 날로 자동이체 설정해뒀다. 이후로는 연체 걱정 자체가 사라졌다.
2. 2금융권 대출을 시중은행 대출로 갈아탔다
예전에 급하게 받았던 캐피탈 대출 하나가 있었는데, 이게 KCB 기준에서는 꽤 큰 감점 요인이었다. 시중은행 신용대출로 갈아탄 뒤로 부채 위험도 항목에서 점수가 회복되는 게 체감됐다.
3. 신용카드는 꾸준히, 적당히 썼다
카드를 아예 안 쓰는 것도 좋지 않고, 그렇다고 한도를 꽉 채워 쓰는 것도 좋지 않다. 월 사용액을 소득 대비 무리 없는 선에서 유지하고, 결제일 전에 미리 갚는 습관을 들였다. 카드 개설 기간 자체도 점수에 들어가기 때문에, 안 쓰는 오래된 카드를 괜히 해지하지 않은 것도 도움이 됐다고 본다.
4. 통신비·건강보험료 납부 내역을 등록했다
토스나 카카오페이, 올크레딧 앱에서 통신비, 국민연금, 건강보험 납부 이력을 비금융 정보로 등록할 수 있다. 등록 한 번으로 5~15점 정도 즉시 오르는 걸 직접 확인했다. 한 번 등록해두면 2년간 자동 반영되니 번거롭지도 않다.
이렇게 6개월 정도 지나니 KCB 점수가 꽤 회복됐다. 극적으로 몇백 점씩 뛰는 건 아니지만, 연체 방지와 부채 구조 개선만으로도 체감할 수 있는 변화가 있었다.
신용점수, 왜 신경 써야 하나
신용점수가 높다고 모든 대출이 술술 풀리는 건 아니다. 각 금융사는 KCB·NICE 점수와 별개로 자체 신용평점시스템(CSS)을 함께 본다. 하지만 외부 점수가 일정 기준에 못 미치면 CSS 심사 단계까지 가지도 못하고 컷오프되는 경우가 있어서, 기본 점수 관리는 결국 필요하다.
대출 금리 차이로 보면 체감이 더 크다. 신용점수가 100점만 차이 나도 신용대출 금리가 1%포인트 이상 벌어지는 경우가 흔하고, 5년 만기 기준으로 계산하면 이자 차이가 수백만 원 단위로 벌어진다. 주택담보대출처럼 금액이 큰 대출에서는 점수 차이가 수천만 원 차이로 이어질 수도 있다.
자주 묻는 질문
Q. 신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어지나요? 아니다. 2011년 10월 이후로는 단순 조회만으로는 점수에 전혀 영향이 없다. 오히려 정기적으로 확인하면서 관리하는 게 낫다.
Q. 대출이 아예 없으면 점수가 높게 나오나요? 꼭 그렇지는 않다. 신용거래 자체가 없으면 신용평가사가 판단할 근거가 없어서 중간 정도 점수로 시작하는 경우가 많다. 소액이라도 대출이나 카드를 성실하게 상환한 이력이 오히려 긍정적으로 작용한다.
Q. KCB와 NICE 중 어느 쪽을 더 신경 써야 하나요? 대부분의 은행이 KCB를 참고하기 때문에 KCB 위주로 관리하는 게 안전하다. 다만 카드사나 신한은행처럼 NICE를 보는 곳도 있으니, 두 점수 모두 확인하고 낮은 쪽을 기준으로 관리하는 게 가장 안전하다.
Q. 연체했던 기록은 갚으면 바로 사라지나요? 아니다. 단기 연체(5일 이상 90일 미만)는 갚아도 최대 3년, 장기 연체(90일 이상)는 최대 5년간 이력이 남는다. 그래서 연체는 애초에 만들지 않는 게 가장 중요하다.
이 글에 담긴 신용점수 평가 기준과 금리 수치는 작성 시점 기준이며, 금융위원회 발표나 신용평가사 정책에 따라 매년 바뀔 수 있다. 정확한 본인 점수는 NICE지키미, 올크레딧, 토스, 카카오페이 등에서 직접 확인하는 걸 권한다. 본인은 신용평가 전문가가 아니라 직접 대출을 받으며 겪은 경험을 바탕으로 정리한 글이니, 중요한 금융 결정 전에는 해당 금융사나 신용평가사를 통해 한 번 더 확인하시길 바란다.